İşten sonra huzurlu bir yaşamın temellerini atmak, iyi düşünülmüş bir emeklilik stratejisiBu durum, özellikle kariyerleri boyunca birden fazla işte çalışmışlarsa veya maaşlı ve serbest meslek arasında geçiş yapmışlarsa önem kazanır. İspanya'da nüfusun önemli bir kısmı bir dizi geçici sözleşmeyle çalışmakta veya aynı anda birden fazla faaliyette bulunmaktadır. Bu durum, sosyal güvenlik primlerinin nasıl ödendiği ve bu durumlarda emeklilik maaşlarının nasıl hesaplandığı konusunda sorular ortaya çıkarmaktadır.
Amaç iki yönlüdür: Bir yandan, birden fazla istihdamın ve birden fazla faaliyetin ekonomi üzerindeki etkisini anlamak. katkılar, düzenleyici taban ve emeklilik yaşıÖte yandan, devlet emekliliğini yatırımlarla, akıllı kariyer seçimleriyle ve sürdürülebilir bir harcama planıyla tamamlayan çoklu gelir stratejisi tasarlamak önemlidir. Dahası, refah faktörünü de göz önünde bulundurmak önemlidir: fiziksel ve zihinsel olarak aktif kalmak... Uzun ve kaliteli bir emeklilik geçirin.
Çoklu istihdam ve çoklu faaliyetler: kavramlar ve yükümlülükler
Günlük dilde birbirinin yerine kullanılsalar da eş anlamlı değillerdir. Sosyal Güvenlik, çoklu istihdamı, iki veya daha fazla şirkete hizmet veren ve sisteme katkıda bulunan bir çalışanın durumu olarak tanımlar. aynı rejimÇeviri: İki veya daha fazla işvereniniz var ve hepsi aynı şema kapsamında sizin adınıza sosyal güvenlik katkıları ödüyor, örneğin Genel Şema.
Öte yandan, bir kişinin aynı anda sosyal güvenliğe katkı sağlaması durumunda çoklu istihdam söz konusu olur. iki veya daha fazla farklı rejimBaşkası için çalışan ve aynı zamanda serbest meslek sahibi olarak kayıtlı olan kişi. Bu yasal fark, katkıların nasıl toplanacağını değiştirir ve bazı limitleri ve ikramiyeleri etkiler.
Göz ardı edilmemesi gereken bir diğer yükümlülük ise, birden fazla işte çalışmanın Sosyal Güvenlik'e bildirilmesi zorunluluğudur. İşverenler de bunu bildirse de, bildirimden nihai olarak sorumlu olan İşçinin kendisidir. Bu şekilde tabanlar, tipler ve sınırlar doğru bir şekilde dağıtılır.
İspanya'da ve Aktif Nüfus Anketi'ne göre, bunlar yaklaşık olarak şöyledir: 450.000 kişi birden fazla işte çalışıyorBu rakam, olgunun kapsamını ve emeklilik üzerindeki sonuçlarını anlamanın neden bu kadar önemli olduğunu açıkça ortaya koymaktadır.
Çoklu istihdamda katkılar: asgari, azami ve orantılı dağılım
Aynı anda birden fazla işte çalışıyorsanız, katkı payları, aynı Sosyal Güvenlik sistemiAncak bu tutar sınırlamalara tabidir. TMS/83/2019 sayılı Karar uyarınca, tüm katkı tabanlarının toplamı, dönem için belirlenen asgari tutardan az veya azami tutardan fazla olamaz; örneğin, asgari taban için aylık 1.050 avro, azami taban için aylık 4.070,10 avro. maksimum taban Yukarıda belirtilen egzersizler için anlatılanlar.
Bu limitleri uygulamak için şirketler, katkı paylarını ödedikleri ücrete orantılı olarak dağıtır. Maksimum limit, her şirketteki ilgili maaşa orantılı olarak tüm ödeyiciler arasında dağıtılır ve minimum limit de benzer şekilde orantılı olarak dağıtılır. Buradaki amaç, toplam katkı paylarının limitlere uygun olmasıdır. ne aşırılıktan ne de kusurdan.
Önemli bir nokta var: Birden fazla işte kaç saat biriktirirseniz biriktirin, maksimumun ötesinde ek katkı günleri sayamazsınız. Çalışılan bir gün, en fazla bir günlük katkı olarak sayılır. Bu, birden fazla işin size... sağladığı yanılgısını önleyen önemli bir kavramdır. yılların sayımını hızlandırmak.
Kısmen, bir çarpan katsayısı 1,5 Çalışılan gün sayısını hesaplamak için, toplam gün sayısı fiili çalışma gün sayısını aşamaz. Yani bir kural ve bir sınır vardır.
Çoklu istihdamlı emeklilik maaşı: düzenleyici temel ve uygunluk yılları
Emeklilik maaşı hesaplanırken, yasal dayanak ve katkı yıl sayısı dikkate alınır. Yasal dayanak aşağıdakileri dikkate alır: son 25 yılın katkılarıBu, yerleşik yönteme göre 300 aylık katkı payı tabanlarının hesaplanması ve 350'ye bölünmesiyle elde edilir. Önceki yıllarda, örneğin 2021'de, 336 aylık katkı payı tabanları 288 aya bölünerek kullanılıyordu; bu uygulama artık geçerliliğini yitirmiştir.
Bir çalışanın birden fazla işi birikmişse, düzenleyici taban aşağıdaki şekilde hesaplanır: tabanların toplamı Tüm ödeyicilerden, her zaman sınırlar dahilinde. Bu nedenle, çoğu durumda katkı payı tabanı, yalnızca tek bir iş olsaydı olduğundan daha yüksek olabilir, ancak hiçbir zaman dönem için belirlenen azami tutarı aşmaz.
Erişim yaşıyla ilgili olarak, genel kural, 37 yıl ve 3 ay katkıya ulaşılamaması durumunda normal emekliliği 66 yıl olarak belirler veya Bu süre aşılırsa 65 yıl2021 yılı için belirlenen ve 2027 yılına kadar kademeli olarak ayarlanmaya devam eden dilime göre; birden fazla işte çalışma, emeklilik yaşının öne çekilmesine olanak sağlamaz; çünkü daha önce de belirtildiği gibi, takvim yılı başına 365 günden fazla katkı payı ödenmez.
Özetle: Birden fazla iş, emeklilik katkı paylarınızı maksimuma kadar biriktirmenize, çalışılan her gün için en fazla bir gün saymanıza ve emeklilik yaşınızı hızlandırmamanıza olanak tanır. Bu, net bir çerçevedir. beklentileri yönetin ve daha iyi plan yapın.
Emeklilik maaşlarını desteklemek için resmi destekler
Belirli katkı paylı emeklilik maaşlarının tutarını artırmak için tasarlanmış ek ödemeler bulunmaktadır. Bunlar arasında, 4 Şubat 2021'den itibaren verilen emeklilik maaşlarına uygulanan ve 2025 yılına kadar belirli bir tutar belirleyen cinsiyet eşitsizliğini azaltma ek ödemesi de bulunmaktadır. Çocuk başına aylık 35,90 avro en fazla dört adet olmak üzere, aylık 143,60 avroya kadar 14 taksitte ödenebiliyor.
Şartlar açısından, kadınların katkı paylı emeklilik maaşı (emeklilik, maluliyet veya dul aylığı) alan kişiler olması ve Nüfus Müdürlüğü'nde kayıtlı en az bir çocuğa sahip olması gerekmektedir. Erkekler ise, profesyonel kariyeri etkilendi Sosyal Güvenlik tarafından yayımlanan özel şartlara uygun olarak doğum veya evlat edinme yoluyla.
Bu ek ödeme, alınan katkı paylı emeklilik maaşıyla uyumludur ve geçmişteki eşitsizliklerin azaltılmasına yardımcı olur. Emeklilik gelir planına uygunluğunu değerlendirmek tavsiye edilir, çünkü küçük sürekli artı Yıllık nakit akışını iyileştirir.
Ekstra gelir elde etmek için yatırım alternatifleri
Yalnızca devlet emekliliğine güvenmek zorunda kalmamak için çeşitlendirilmiş bir yatırım stratejisi geliştirmeniz önerilir. Ömür boyu emeklilik geliri, başlangıçtaki sermayeyi bir yatırıma dönüştürür. garantili periyodik gelir Uzun ömürlülüğe karşı istikrar sağlayan yaşam için.
Yatırım fonları, varlıklar, bölgeler ve stiller arasında çeşitlendirmeye olanak tanır ve risk maruziyetini her bireyin profiline göre ayarlar. Seçim, maliyetleri, stratejiyi, tutarlılığı ve elbette, ne satın aldığınızı anlayın.
Devlet tahvilleri daha muhafazakar bir seçenektir ve genellikle portföye bir istikrar unsuru katar. Enflasyonun etkisini azaltan sabit getirili bir portföyün parçası olarak kullanılabilirler. piyasa oynaklığı.
Gayrimenkul, klasik olmaya devam ediyor. İster kiralık konut satın alma yoluyla, ister ters ipotek gibi yöntemlerle olsun, amacı; pasif gelir veya gayrimenkul varlıklarını, evin kullanımını belirli şekillerde kaybetmeden nakde çevirmek.
Özel emeklilik planları ve diğer emeklilik tasarruf araçları uzun vadeli tasarruflarınızı destekleyebilir. Bazıları emeklilikten sonra bile katkı yapmaya devam etmenize olanak tanır. mali faydalar Mevcut düzenlemelere göre değişiklik gösterir. Önemli olan her zaman vergisel sonuçlarda ve geri ödeme zamanlamasının planlanmasında yatar.
Kariyer stratejileri: ertelenmiş emeklilik ve kariyer gelişimi
Standart emekliliği gönüllü olarak ertelemenin ödülleri vardır. Sözde gecikmeli emeklilik üç seçenek sunar: Her tam yıl için %4 Fazla mesai, emeklilikte toplu ödeme veya karma model. İşini seven ve emeklilik maaşını artırmak isteyenler için güçlü bir araçtır.
Gecikmeli emekliliğe erişmek için, geçerli yasal emeklilik yaşına ulaşmış olmanız, daha önce emeklilik başvurusunda bulunmamış olmanız ve en azından 15 yıllık katkı ve çalışmaya ve sisteme katkı sağlamaya devam edin. Gereksinimler karşılandığında, artık kişisel bir strateji meselesi haline gelir.
1 Nisan 2025'ten itibaren, emekliliklerini ertelemeyi tercih eden serbest meslek sahiplerine özellikle fayda sağlayacak önlemler yürürlüğe girecek; bu önlemler arasında kümülatif teşvikler ve belirli durumlarda emeklilik maaşının bir kısmının çalışma faaliyetiyle birleştirilmesi imkânı yer alacak. Bu yaklaşım, emeklilik fonlarının kullanımını artıracaktır. yeni gelir kombinasyonları.
Kariyerinizi güçlendirmenize de yardımcı olur: terfi arayın, maaş artışları için pazarlık yapın, mesleki gelişiminizi sürdürün ve daha iyi koşullar ortaya çıkarsa şirket değiştirmeyi göz ardı etmeyin. Günümüzde daha iyi maaşlar... katkı bazları yarın daha yüksek olacak ve bu da doğrudan nihai miktarı etkileyecek.
Neden mümkün olan en kısa sürede planlama yapmak iyi bir fikirdir?
Emeklilik planlaması belirsizliği ortadan kaldırır ve bileşik faizin etkisini en üst düzeye çıkarır. Tasarruf ve yatırım aşamasını uzatmak, büyümeye zaman tanır. sizin lehinize çalışmakNe kadar erken başlarsanız, kişisel veya piyasa değişikliklerine yanıt olarak rotanızı ayarlamak için o kadar fazla alana sahip olursunuz.
Zamanında harekete geçmemenin bedelleri vardır: yaşam tarzınızı kısıtlamak, profilinizin izin verdiğinden daha fazla risk almak veya varlıklarınızı uygunsuz zamanlarda tasfiye etmek. Net bir yol haritasıyla başarılı olursunuz. istikrar ve özgürlük O aşamada canınız ne istiyorsa ona kendinizi adamalısınız.
Akıllı planlamanın faydaları arasında gönül rahatlığı, şokları (enflasyon, dalgalanma, tıbbi masraflar) absorbe etme yeteneği ve nasıl ve ne zaman harcama yapacağınıza karar verme gücü yer alır. Hedeflerinizi bir hedefle uyumlu hale getirin. tasarruf ve yatırım stratejisi sizin ölçünüze göre.
Ne kadar paraya ihtiyacınız var? Faktörler, hesaplamalar ve faydalı alışkanlıklar
Kesin rakam kişiseldir, ancak evrensel değişkenler vardır: yaşam beklentisi, istenen yaşam tarzı, beklenen enflasyon, sağlık harcamaları, gelecekteki gelir kaynakları, borç, beklenen kârlılık ve sabit maliyetler. Her kategoriye gerçekçi sayılar koymak size ölçülebilir hedef.
- Yaşam beklentisiDaha uzun ömürlü olmak için daha fazla sermayeye veya daha ihtiyatlı çekilme oranlarına ihtiyaç vardır.
- YaşamSeyahat etmeyi, hobilerinizi gerçekleştirmeyi veya sakin bir hayat yaşamayı düşünüyorsanız, bütçeniz gerekli finansal desteği belirleyecektir.
- enflasyon: satın alma gücünü aşındırır; projeksiyonlarınıza makul bir varsayım ekleyin.
- Sağlık ve bakım: tedaviler, sigorta ve olası bağımlılıklar için rezerv.
- Mevcut ve gelecekteki gelirEmeklilik maaşları, gelirler, temettüler ve kiralar akışı pekiştirir.
- Acil durum fonuÖngörülemeyen olayların yatırımları erken etkilemesini önler.
- borçEmeklilik öncesinde bunu azaltmak, aylık bütçeye yük binmesini önler.
- Beklenen getiri: Portföyü profiliniz ve zaman ufkunuzla uyumlu hale getirin.
- Tekrarlayan giderlerRefah eşiğinizi belirlemek için aylık ve yıllık liste yapın.
Genel bir kural olarak, sözde %4 kuralı, iyi çeşitlendirilmiş bir portföyün yıllık çekilmeleri karşılayabileceğini öne sürmektedir. Sermayenin %4'siBu bir kanun değil, enflasyona, getiri beklentilerine ve vergi durumunuza göre ayarlanması gereken bir rehberdir.
İyi bir yöntem, tasarrufları otomatikleştirmek, planı periyodik olarak gözden geçirmek, ek gelir elde etmek ve çeşitlendirilmiş ve uygun maliyetli bir portföy oluşturmaktır. Her ay katkıda bulunma konusunda disiplinli olun ve ayarlama esnekliği Koşullarınız değiştiğinde, bu her şeyi değiştirir.
Emeklilik hesaplayıcıları, rakamları hızlıca görselleştirmek için kullanışlı bir araçtır. Kişisel verilere ve mevcut düzenlemelere dayalı doğruluk istiyorsanız, Sosyal Güvenlik simülatörü ve özel bankacılık araçları bunu yapmanıza olanak tanır. senaryoları iyileştir.
Profesyonel tavsiyenin değeri
İyi bir danışman, hedeflerinizi belirlemenize, vergi durumunuzu optimize etmenize, doğru ürünleri seçmenize ve piyasa değişikliklerine yanıt vermenize yardımcı olur. Bu rehberlik, kriterler ve bakış açısı Bu, çoğu zaman yalnızca okumalar veya karşılaştırmalar yoluyla elde edilemez.
Desteğin yanı sıra, on binlerce danışman ve planlamacıyı temsil eden EFPA İspanya gibi eğitim standartlarına sahip profesyonel kuruluşlar ve dernekler de mevcuttur. Maliyetler, riskler, vergilendirme ve gerçekçi alternatifler hakkında net bir şekilde konuşan birine sahip olmak paha biçilemezdir. saf altın.
Nereden başlayacağınızı bilmiyorsanız, bir emeklilik simülatörüne ilk bakış, tasarruf aralıklarını, gerekli getirileri ve kararları ertelemenin veya öne çekmenin etkilerini anlamanıza yardımcı olacaktır. özel plan gerisini halledecek.
İspanya'da bağlam: veriler, finansal eğitim ve tahmin
Rakamlar bunun ciddiye alınması gerektiğini gösteriyor. INE'nin 2024 Yaşam Koşulları Anketi'ne göre, 65 yaş üstü kişilerin %5,6'sı Emeklilerin altıda biri geçim sıkıntısı yaşadığını bildirirken, %10,2'si ise zorlanıyor. Emeklilerin neredeyse altıda biri temel harcamaları karşılamakta zorluk çekiyor ve bu durum enflasyonla daha da kötüleşiyor.
Ayrıca bir planlama eksikliği de var: Santalucia Enstitüsü'nün raporuna göre; %39'u planlamadı Emeklilikleri iyi planlanmıştı ve %28'i birikimleri olmadan emekliliklerine ulaştı. Bu nedenle finansal eğitim, emeklilik simülasyonları ve danışmanlık temel unsurlardır. CENIE'nin Finansal Sağlık İçin On Emir'inin de bize hatırlattığı gibi, kararlar koşulu gelecekteki yaşam kalitesi.
Öncelikle, nasıl yaşamak istediğinizi gözünüzde canlandırmanız faydalı olacaktır: Nerede yaşamak istediğinizi, seyahat edip etmeyeceğinizi ve bağımlı olmanız durumunda ne tür bir bakıma ihtiyaç duyacağınızı. Bu tabloyu aklınızda tutarak, sabit giderlerinizin (yiyecek, faturalar, ulaşım, ev bakımı, sigorta, ilaçlar, tedaviler vb.) bir bütçesini oluşturun ve ekleyin. vergiler ve enflasyon ve gelir ve tasarrufları ayarlayın.
Uzun ömürlülük açısından, INE (Ulusal İstatistik Enstitüsü) 2023 yılında kadınlar için yaşam beklentisini 85,8 yıl olarak belirledi ve Erkekler için 80,3Emekliliğinizi 20 veya 30 yıl sonrasına planlamak, geride kalmamak için iyi bir başlangıç noktasıdır.
Emekli maaşınızı hesaplamak için, Katılım, Sosyal Güvenlik ve Göç Bakanlığı'nın web sitesinde bir simülasyon çalıştırabilirsiniz. Bu bilgiye sahip olmak, mevcut emekli maaşınızla aradaki farkı hesaplamanıza yardımcı olur. hedef gelir Her ay ne kadar tasarruf edeceğinizi şimdiden belirleyin.
Vergilendirme ve ürünler: Bilmeniz gerekenler
Emeklilik planları, paranızı çektiğinizde vergilendirilir; katkı payları da indirime uygundur, ancak bunlar günümüzde daha sınırlıdır. Avantajlarını anlarsanız faydalı olurlar. vergilendirme ve ücretlerBuna paralel olarak, yatırım fonları şeffaflık (her birinin kendi ISIN kodu vardır), çeşitlilik ve vergisiz transfer imkânı sunarak, yatırım fonlarında ayarlamalara olanak tanır. verimli strateji.
Bazı uzmanlar, emekliliğe kadar dokunulmayacak uzun vadeli birikimler için, akıllıca seçildiği takdirde iyi bir fonun belirli planlara göre daha karlı ve daha düşük maliyetli olabileceğini belirtiyor. Risk profili ve zaman ufku ise önemli faktörler. iki kritik faktör karar verirken.
Bir eviniz varsa, onu paraya çevirmenin yolları vardır: kiraya vermekten kira avanslarına, ters ipoteklere veya ömür boyu emeklilik planlarına kadar. Bu, eğer... son çareniz olmalı. Yeterli tasarruf yoktuAma ihtiyaç halinde bilmekte fayda var.
Dağınıklığı giderme: Birikimlerinizi tüketmeden nasıl harcama yapabilirsiniz?
Odak noktasının servet biriktirmekten akıllıca harcamaya kaydığı bir nokta gelir. Tasarruf, tasarrufları sürdürülebilir bir gelir akışına dönüştürmeyi, sermayenin çok hızlı tükenme riskini en aza indirmeyi ve kullanımını optimize etmeyi içerir. vergi etkisi her çekilmede.
Yaygın zorluklar: piyasa oynaklığı (sabit gelirde bile), enflasyonun satın alma gücünü aşındırması, uzun ömür riski ve artan özel sağlık harcamaları Amaç, bekleme sürelerini azaltarak veya kritik olmayan hastane yatışlarında konforu artırarak kamu sağlık hizmetlerini desteklemekse, o zaman esnek bir plana ihtiyaç vardır.
Birkaç taktik mevcuttur: sabit bir oranda (varlıkların yüzdesi) yıllık çekimler, sepetler veya küpler (kısa, orta ve uzun vadeli) kullanan zamana dayalı bir yaklaşım veya çekimleri getirilere ve ihtiyaçlara göre ayarlayan dinamik stratejiler. Her birinin avantajları ve dezavantajları vardır; asıl mesele bunları bir araya getirmektir. istikrar ve büyümeyi dengelemek.
Vergisel açıdan, öncelikle uygun itfa muamelesi olan vergi indirimi olmayan ürünleri edinmek avantajlı olabilir (örneğin, ömür boyu gelir vergisi olarak alınan ve gereklilikleri karşılayan PIA'lar, birim bağlantılı ürünler, yalnızca getiri üzerinden vergilendirilen ve tasarruflara dayanan yatırım fonları veya SIALP/CIALP) ve araçların devrini ertelemek avantajlı olabilir. ertelenmiş vergilendirme Örneğin, emeklilik planları veya PPA gibi, faydaları IRPF'de istihdam geliri olarak vergilendirilen planlar.
Miras planlamasını unutmayın: Bölgesel yasalar, mülkün konumu ve kişisel koşullar, varlıkların devri için en verimli stratejiyi belirleyecektir. Bir danışman, mirasınızı düzenlemenize yardımcı olabilir. vergilendirme ve likidite.
Garantili geliri (kamu emeklilik fonları, yıllık gelirler) değişken gelirle (finansal yatırımlar) birleştirmek istikrar ve büyüme potansiyeli sağlar. Portföyün yeniden dengelenmesi ve ihtiyari harcamaların piyasa eğilimlerine ve finansal duruma göre ayarlanması çok önemlidir. dayanıklılığın anahtarı.
Birikimlerinizi kademeli olarak nasıl çekeceğinizi hesaplamak istiyorsanız, bazı finansal girişimlerin sunduğu, miktarları tahmin eden özel çekim simülatörleri mevcuttur. sermayenin süresi ve karlılık ve enflasyon varsayımlarına duyarlılık.
Fiziksel ve ruhsal sağlık: Emekliliğin diğer ayağı
Her gün hareket etmek kalbinizi, kaslarınızı ve ruh halinizi iyileştirir. Yürüyüş, yoga veya yüzme, sağlıklı bir yaşam tarzı için hayati önem taşıyan sosyalleşmeyi kolaylaştıran uygun fiyatlı aktivitelerdir. akıl hastalığı.
Zihninizi aktif tutmak aynı zamanda kaliteli yıllar sağlar: Okuma, masa oyunları, müzik veya yüz yüze ya da çevrimiçi dersler aracılığıyla sürekli öğrenme bilişsel işlevin korunmasına yardımcı olur. tatmin olmuş hissetmek.
Yönetmelikler ve prosedürler hakkında daha fazla bilgi edinmek isterseniz, resmi kılavuzlara başvurabilirsiniz. İşte Sosyal Güvenlik İdaresi'nin faydalı bir kaynağı: PDF kılavuzunu indirinÖzellikler ve kullanım hakkında pratik bilgiler bulabileceğiniz yer işleme.
Burada sunulan kriterlerin çoğunun, bilgilendirici analizler de dahil olmak üzere kamuya açık belgeler ve sektör referanslarına dayanarak İspanya bağlamına uyarlandığı unutulmamalıdır. Bazı açıklamalar yayınlardan ilham alarak sosyal güvenlik kapsamında ve İspanya'nın mevzuat, vergi ve sağlık sistemine uygun olarak.
Sağlam bir emeklilik planı, birden fazla işin emekliliğinize nasıl katkıda bulunduğunu anlamak, ertelenmiş emeklilik gibi ek avantajlardan ve teşviklerden yararlanmak, risk profilinize uygun yatırımlar yapmak ve etkili bir para çekme stratejisi tasarlamakla başlar. Buna sağlıklı alışkanlıklar ve finansal okuryazarlığı da eklerseniz, başarı olasılığınız daha da artar. yaşam standardınızı koruyun ve bu sahnenin tadını huzur içinde çıkarın.